Рефинансирование ипотеки на дом с земельным участком: какие документы предстоит оформить

Содержание

рефинансирование ипотеки на дом с земельным участкомВ последнее десятилетие в России растет спрос на приобретение загородной недвижимости или частных домов в пределах города. Стоимость подобной недвижимости в большинстве случаев сравнима или превышает стоимость квартир. Это стало причиной того, что возрос спрос на ипотечные займы под покупку дома с земельным участком.

Подобная ипотека связана с рисками для банковских учреждений, что связано с повышенной возможностью утраты частного дома по причине, например, пожара. Это приводит к повышенным ставкам по подобным займам. Но сократить затраты возможно, если обратиться к такому процессу, как рефинансирование ипотеки на дом с земельным участком. Рассмотрим нюансы подобной операции.

Рефинансирование ипотеки: основные моменты

Рефинансирование или перекредитование подразумевает заключение нового кредитного договора, которым погашается первоначальный договор ипотеки. Смысл процедуры заключается в получении более выгодных условий по новому договору, что экономит существенную сумму при выполнении обязательств перед банком.

Процентная ставка по ипотечному кредиту зависит от двух моментов:

  • Стоимость предмета залога;
  • Ликвидность залогового имущества (возможность его реализации).

Дом с участком не выступает как удачный вариант залога. Продать подобный объект сложно, а риски утратить его в связи с несчастным случаев велики. По этой причине ипотека на дом с участком отмечается высокими ставками.

Но в случае перекредитования с заменой объекта недвижимости можно получить более выгодные условия рефинансирования:

  • Меньшая процентная ставка позволит снизить переплату по кредиту;
  • Расходы на страхование квартиры, как правило, меньше, чем на подобные операции с частными домами. То есть общие затраты на ипотеку могут оказаться ниже не только по причине снижения ставки кредитования.

Требования к рефинансируемым кредитам

Согласно федеральному закону «Об ипотеке» ипотечные кредиты сопровождаются залогом, в качестве которого наиболее часто выступает  приобретаемый объект недвижимости. В гражданском праве также существует норма, согласно которой земля и построенная на ней недвижимость являются неотчуждаемыми. Это значит, что продать только землю или дом невозможно, они считаются единым целым. Это касается и залога при ипотеке.

Это правило будет действовать и в ситуации, когда в ипотеку взят только земельный участок, но вовремя выплаты займа на нем было произведено строительство здания.

Отношение банков к ипотеке на дом с участком сложное по причине высокого риска утраты залогового имущества из-за возможных несчастных случаев или стихийных бедствий (пожар, наводнение и др.).

Требования к залоговому имуществу достаточно строги:

  • Жилой дом. Нежилые или строящиеся частные объекты, как правило, кредитуются по другим программам;
  • Недвижимость не имеет каких-либо обременений;
  • Права на землю и дом зарегистрированы в порядке, установленном законом.

Для оформления договора ипотечного займа на покупку дома с земельным участком или договора перекредитования потребуется предоставить ряд документов на недвижимость:

  • Свидетельство собственности на жилой дом;
  • Техническая документация на строение;
  • Права собственности на землю. Это может быть также договор аренды или безвозмездного пользования с обязательным указанием срока действия договора;
  • Кадастровые планы земли.

Необходимо понимать, что в качестве залоговой недвижимости не обязательно может выступать земельный участок и дом на нем. Обеспечить кредит можно и иной недвижимостью, имеющейся в собственности заемщика. Так, при покупке загородной недвижимости в качестве залога можно предложить городскую квартиру. Основными требованиями будут выступать следующие моменты:

  • Примерное соответствие стоимости приобретаемого загородного дома и квартиры;
  • Отсутствие обременений на городском жилье.

Рефинансирование ипотеки с заменой объекта недвижимости является удобным и предпочитаемым вариантом по ряду причин:

  • Отсутствует период передачи залогового имущества из одного банк в другой, на время которого действует повышенная процентная ставка;
  • Ликвидность квартир оценивается выше, что позволяет получить меньшую ставку по договору рефинансирования.

Требования к заемщикам

Перед заключением договора рефинансирования банк в обязательном порядке убедится в платежеспособности потенциального клиента. Для подтверждения способности выплачивать займ необходимо собрать пакет документов:

  • Паспорт, СНИЛС, ИНН;
  • Справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • Выписка из трудовой книжки;
  • Заявление на заключение договора ипотеки или рефинансирования.

Сотрудник банка может запросить в качестве дополнительных документов:

  • Документы, свидетельствующие о семейном положении;
  • Сведения о наличии другой собственности.

Порядок оформления

Процесс рефинансирования ипотеки на загородную недвижимость придерживается стандартной схемы перекредитования:

  • В банке, выдавшем первый ипотечный займ, выясняется возможность досрочного погашения и остаток долга;
  • В банковской организации, которая выбрана для рефинансирования, одобряется и заключается новый кредитный договор. Его целью должно быть приобретение недвижимости за счет погашения ранее взятой ипотеки;
  • Договор обеспечивается залоговым имуществом, которое оценивается и страхуется;
  • Также банки требуют производить страхование жизни и трудоспособности заемщика. Это дополнительные расходы, которые следует учитывать при рефинансировании;
  • Второй банк погашает задолженность заемщика перед первым банком, в результате чего первоначальная ипотека закрывается. Выполнение долговых обязательств переходит по отношению ко второй организации по новым условиям.

Делая выбор в пользу перекредитования ипотеки в отношении земельного участка и дома, стоит помнить о собственной выгоде:

  • Разница между процентными ставками не менее 2-3%;
  • Учет расходов по оценке залоговой недвижимости и страхованию;
  • Учет сроков выплаты кредита и части погашения процентов по нему.
Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации