В своем или чужом банке делать рефинансирование ипотеки

Содержание

где лучше делать рефинансирование ипотекиКредиты, полученные несколько лет назад оформлялись по более высоким ставкам чем сейчас. По этой причине многие задумываются, можно ли сделать рефинансирование своей ипотеки в том же банке, ведь кредиторы предоставляют такую возможность. Условия программ иногда являются более выгодными, даже с учетом включения дополнительных услуг. Кроме того, можно рефинансировать ипотеку и в другом банке. Между сторонами заключается новый договор и объект залога передается другому банку.

В своем или чужом банке делать рефинансирование ипотеки

Этот сложный вопрос волнует заемщиков, ведь с одной стороны будет значительно проще сотрудничать с тем банком, в котором уже заключен договор. Сторонний кредитор иногда предлагает привлекательные условия.

В своем банке

Переоформить сделку внутри банковской структуры зачастую бывает сложнее. Кредитору это невыгодно, поскольку размер переплаты по кредиту будет ниже, что приведет к снижению прибыли банка.

Прежде всего в своем банке необходимо уточнить, возможна ли в принципе такая услуга. Сейчас кредиторы разрабатывают специальные программы по рефинансированию ипотечных кредитов, клиенту могут предложить подобный вариант. Например, в Сбербанке для заемщиков уже существуют специальные программы, при этом, анализ заявок достаточно жесткий.

Стоит учитывать тот факт, что сумма займа будет ниже, чем по первичному договору. Как и для кредита, выданного ранее, потребуется собрать новый пакет документов.

Имеет смысл принять участие в одной из государственных программ субсидирования, за счет которой снижается переплата, например, получить налоговый вычет или использовать материнский капитал.

В первую очередь, нужно изучить условия договора, на предмет того, возможно ли переоформить сделку. Так же следует учесть, что на период переоформления закладной действует увеличенная ставка, на 1,2% больше стандартной. К примеру, было 13%, а будет 15%.

В другом банке

Рефинансирование ипотечных кредитов других банков не всегда целесообразно, часто сторонний кредитор предлагает ставку меньше не более, чем на 1%.

Варианты перекредитования:

  1. Первичный договор закрывается досрочно за счет нового кредита, но вопрос с закладной банки решают самостоятельно, переуступка осуществляется без участия клиента, в течение 3-4 месяцев.
  2. Предыдущий кредит закрывается досрочно, но в дальнейшем клиент совместно с сотрудником банка, в котором производится рефинансирование, отправляется в регистрационную палату для оформления новой закладной.

Важно! Договор в новом банке и график погашения будет действовать с момента его подписания. Закладная оформляется во время или после заключения сделки.

Может ли отказать банк в рефинансировании

Основных причин отказа несколько. Это негативная кредитная история, недостаточная платежеспособность или неликвидность залога. Клиенту не обязаны озвучивать причину отрицательного решения.

Выгодно или нет

Рефинансирование — это вариант добиться уменьшения процентной ставки путем заключения нового договора. Когда кредит выплачивается аннуитетными платежами и прошло уже половина срока, то перезаключать сделку не всегда целесообразно. Если взглянуть на действующий график, то можно увидеть, что в первой половине срока процент больше, а затем он снижается. Платеж до конца срока будет равный, но в конце периода большая доля платежа — это тело кредита, меньшая — это проценты.

Основные возможности, которые дает рефинансирование:

  • снижение переплаты за счет меньшей ставки;
  • сокращение платежа за счет увеличения срока кредитования.

Решая, выгодно ли будет перейти обслуживаться к другому кредитору, нужно просчитать все затраты, так как иногда действующая ссуда с переплатой получается дешевле новой.

Также стоит учитывать, что перезаключение договора в другом банке может оказаться не столь выгодным и по таким причинам:

  • по новому займу могут включить дополнительные услуги, например страхование жизни или единоразовую комиссию за оформление кредита;
  • потребуется оформлять новые бумаги на недвижимость, которые предоставляются банку, оплачивать оценку эксперта и новый техпаспорт, а это дополнительные затраты;
  • на подготовку всех документов уходит много времени.

Например, заемщик оформил ипотечный кредит размером 1 200 000 рублей на 15 лет по ставке 14% годовых (страховка не входит в перечень обязательных услуг). Суммарная переплата составит 1 676 580 рублей, размер платежа — 15 981. Спустя 2 года выплат заемщик, внося платежи по графику, по телу кредита погасит 49 000 рублей, остальная часть уйдет на проценты.

Если же клиент рассматривает предложение от стороннего кредитора, который предлагает оформить остаток суммы (1 151 000 рублей) на срок до 13 лет, под процентную ставку 10,25% годовых, назначенный платеж составит 13 382 рубля, а переплата — 936 592 рубля.

В данном случае, выгоднее осуществлять рефинансирование. Но, если банк заставит Вас приобрести титульную страховку, то ее стоимость (от 0,2 до 0,7% от остатка задолженности) существенно увеличит суммарный размер переплаты. При этом, полис потребуется продлять каждый год. Кредитор также может настаивать на оформлении страховании жизни и здоровья заемщика или полного пакета страховых услуг.

Особенности рефинансирования

Удобно обслуживаться в банке, где у заемщика имеется зарплатный счет, поскольку в этом случае банкиры контролируют движение денежных средств и оценивают уровень доходов без дополнительных справок. При этом, как лояльному заемщику, Вам могут оформить ипотеку по сниженной процентной ставке.
Согласно тарифам некоторых банков, при отказе от дополнительных услуг (например, страховки) ставка увеличивается на 1 или 2 процента.

Порядок оформления

Условия оформления по рефинансированию и требования к заемщику практически не отличаются от стандартных, которые устанавливает каждый кредитор при первичном обращении.

Основной пакет документов:

  • паспорт заемщика;
  • второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, военный билет, загранпаспорт)
  • действующий кредитный договор и график платежей;
  • выписка, свидетельствующая об остатке задолженности;
  • справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
  • разрешение или официальный отказ банка кредитора о возможности передачи залогового имущества.

Кроме перечисленных документов и справок потребуются бумаги о текущей оценке стоимости недвижимости и выписка из ЕГРП. Относительно объекта залога могут потребовать предоставить и другие справки, например из БТИ.

Заявку рассматривают от 3 до 15 дней. После подписания договора рефинансирующий банк перечисляет всю сумму кредита в счет досрочного погашения действующей ипотеки.

Рефинансирование оказывается выгодным вариантом, если предложенная ставка ниже действующей на 2 и более пунктов.

Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации