Кредитные каникулы: условия и процедура оформления

Содержание

Кредитные каникулы: условия и процедура оформленияВ условиях тяжелого финансового положения или проблем с выплатой долга заемщики могут рассчитывать не только на реструктуризацию кредита, но и на предоставление отсрочки по платежам. Подобная услуга носит название кредитные каникулы. Что подразумевает эта процедура и для чего нужна должнику – обсудим ниже.

Что такое кредитные каникулы

Практически каждый банк сегодня разрешает своим клиентам поставить выплаты на паузу, то есть оформить отсрочку платежа, именуемую кредитными каникулами. Срок этих каникул обычно составляет от 3 месяцев до года. В этот период заемщик может быть полностью освобожден от обязанности вносить платежи по кредиту или освобожден частично, то есть должен выплачивать либо только проценты, либо сумму основного долга.

Условия предоставления кредитных каникул определяются в индивидуальном порядке и зависят от многих факторов: причины для отсрочки, финансового положения заемщика, отдельных норм кредитного договора и прочее. Однако, у каждого банка существуют свои правила оформления таких каникул, именно от которых он и отталкивается, проводя данную процедуру. Важно также перед обращением в банк за отсрочкой ознакомиться с положениями кредитного договора. Возможность получения кредитных каникул обязательно должна быть там прописана.

Для чего нужны

Предоставление отсрочки доступно пока не везде, но организации повсеместно включают кредитные каникулы в перечень доступных услуг. При этом, не каждый клиент знает, для чего они вообще могут понадобиться. Как правило, отсрочка нужна при возникновении трудностей с выплатой долга. Но эти трудности должны возникнуть вследствие серьезных обстоятельств, которые возможно подтвердить документально или проверить иным способом.

Так, рассчитывать на получение кредитных каникул могут заемщики, у которых:

  • обнаружено тяжелое заболевание или которые перенесли травму, из-за чего им присуждена инвалидность;
  • родился ребенок;
  • появилась необходимость сменить работу, в т.ч. в результате увольнения;
  • планируется переезд;
  • возникла необходимость ухода за больным родственником.

Некоторые кредиторы с пониманием относятся и к обычному желанию клиента отдохнуть от финансового бремени. Такая причина предоставления кредитных каникул менее распространена, но также имеет место быть. Единственное отличие в процедуре в этом случае – доплата со стороны клиента. Банк может увеличить процент по кредиту или сумму дальнейших выплат.

Варианты кредитных каникул

Кредитные каникулы предоставляются в нескольких вариантах:

  1. Полная отсрочка по выплатам.
    Первый и наиболее востребованный вариант представляет собой паузу в выплате кредита, то есть ни сумма основного долга, ни проценты по нему не вносятся определенный промежуток времени, который указывает банк. Рассчитывать на такие каникулы могут лишь клиенты, у которых есть серьезные причины, подтвержденные официальными документами. Например, увольнение или серьезная болезнь, при которой невозможно работать.
  2. Частичная отсрочка.
    При частичной отсрочке для заемщика банк составляет новый график платежей, который подразумевает в период каникул выплаты только процентов, только суммы основного долга или продление срока погашения при уменьшении суммы ежемесячных платежей.
  3. Изменение валюты кредита и пересчет долга.
    Помочь в трудной финансовой ситуации клиенту может и временное изменение валюты кредита. Этот вариант наиболее актуален при серьезных изменениях курса валюты долга.

Как можно получить кредитные каникулы

Процедура оформления отсрочки не имеет определенного алгоритма, так как получить кредитные каникулы можно только по индивидуальной договоренности с банком и только с его согласия. Эта услуга сугубо добровольная для кредитора, поэтому он сам регулирует как вообще возможность ее предоставления, так и условия проведения.

Однако с популяризацией кредитных каникул, многие кредитно-финансовые организации начинают включать эту услугу прямо в условия программы кредитования. Воспользовавшись отсрочкой один раз, можно рассчитывать и на повторное ее применение. Естественно, что за это банком будет взиматься дополнительная плата. Она, как выше уже писалось, добавляется к основному долгу либо процентам по нему.

Кредитные каникулы – это услуга, которая никак не регламентируется нормами закона. Она возможна только на основе договоренности между сторонами. Причем договоренность эта в обязательном порядке носит документальный характер. Если такой нормы в кредитном договоре не предусмотрено, она прописывается в дополнительном соглашении. Последнее прилагается к основному документу, а иногда составляется новый договор.

Порядок оформления

Касательно того, как оформить кредитные каникулы, можно обратиться непосредственно в офис кредитора или на горячую линию банка. Обычно заемщику для получения отсрочки понадобится сделать следующее:

  1. Собрать пакет документов, в которых отражены веские причины для временной паузы в ежемесячных выплатах;
  2. Оповестить банк о возникновении трудностей с оплатой кредита до появления просрочки;
  3. Написать заявление в произвольной форме на имя кредитора, в котором отражаются следующие сведения: Ф.И.О. заемщика, данные его паспорта, информация о кредитном договоре, причины необходимости в отсрочке, доказательства их временного характера, обещание исполнить долговые обязательства полностью, дата, подпись;
  4. В случае положительного решения по заявке, составить новый договор с измененными условиями выплат.

Помните, если договор содержит положение о кредитных каникулах, а банк отказывает в предоставлении такой возможности, вы вправе оспорить это решение в судебном порядке. При этом иск должен содержать требование о перезаключении договора на других условиях. До таких крайностей кредиторы доходят очень редко, поскольку чаще им выгоднее пересмотреть условия, чтобы точно получить назад выданную по кредиту сумму.

Перечень необходимых документов

Пакет документов для оформления отсрочки содержит:

  1. Заявление на оформление кредитных каникул (образец можно попросить в отделении банка, если у организации такового нет, то оно пишется в произвольной форме).
  2. Документы, подтверждающие необходимость в получении отсрочки. Например:
  • копия трудовой книжки;
  • справка с места работы о доходах, отражающая их снижение за последние периоды;
  • справка из медицинского учреждения, подтверждающая наличие тяжелого заболевания;
  • справка об инвалидности и др.

Срок рассмотрения заявления обычно ограничивается 30 днями. Добросовестные заемщики, не допустившие за все время выплат ни одной просрочки, как правило, могут рассчитывать на положительное решение. Поэтому так важно успеть обратиться в банк до появления нарушений в выплате кредита.

Преимущества и недостатки кредитных каникул

Услуга предоставления кредитных каникул имеет как преимущества, так и недостатки. Безусловным плюсом является возможность избежать просрочки и получить время на исправление тяжелой финансовой ситуации. В этом случае клиент получит шанс не испортить свою кредитную историю и выплатить долг без нарушений, пусть и спустя большее время, чем изначально предусматривалось.

Однако есть и минусы в этой процедуре. Наиболее очевидный – переплата. Ни одна организация не станет безвозмездно давать кредитору больше времени на оплату задолженности. Поэтому, за такой отдых придется доплатить. Размер переплаты зависит от срока отсрочки. Чаще он включается в сумму долга путем повышения процентной ставки по кредиту.

Выбор за клиентом. Банк не может заставить заемщика уйти на такой «отдых». Поэтому любые переплаты будут оправданы, ведь это возможность оставить хорошую репутацию при обращении в будущем за другими займами.

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке

В отсрочке по кредиту чаще нуждаются клиенты, которые обременены долгосрочными обязательствами. Сбербанк дает возможность оформления кредитных каникул по ипотеке. Такая услуга предоставляется по договоренности с банком и требует личного обращения в отделение. Заявление можно подать в любом офисе. Процент одобрения при документальном подтверждении веских причин достаточно высок.

Кредитный каникулы – это инструмент, созданный, в первую очередь, для клиентов. Банки часто идут на встречу своим заемщикам, но это совсем не означает, что они обязаны одобрить ваше заявление. Услуга носит исключительно добровольный характер, поэтому заемщику придется постараться убедить кредитора в ее необходимости.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте.

Ссылка на основную публикацию
Похожие публикации