О сайте

Добрый день, дорогие читатели нашего блога!

Спасибо, что нашли время и заглянули на наш блог. Надеюсь, что здесь Вы найдете много полезной для себя информации.
Здесь вы найдете ответы на большинство интересующих вас вопросов, касающихся рефинансирования кредитов, приемуществах и недостатках данной услуги.

Рефинансирование позволяет заемщику улучшить условия кредитного договора, изменить сумму ежемесячного платежа, понизить процент, поменять сроки и валюту выплат. Перед принятием решения  важно оценить расходы на перекредитование и выгоду от этого. При возникновении финансовых затруднений в выплате займа правильно сразу же обратиться за помощью в финансовое учреждение и принять совместное решение о рефинансировании проблемного кредита.

В наше время сложно найти человека, который ни разу не брал в банке кредит. Кредитование дает возможность получить желаемый товар или услугу здесь и сейчас без длительного накопления. Рефинансирование помогает избежать просрочек и пени в случае сложной финансовой ситуации и не испортить кредитную историю.

Рефинансирование — что это такое и в каких случаях его следует делать?

Это простыми словами перекредитование, возможность получить заем на частичное или полное погашение обязательств по действующему кредиту. Сам термин рефинансирования означает повторное предоставление денежных средств. С юридической точки зрения это кредит целевой, выданный не просто деньгами, а с целью погашения существующего долга перед финансовым учреждением.

Не все банки рефинансируют свои же ссуды. Схема состоит в том, что заемщик оформляет новый договор для погашения долга по старому. К услуге прибегают в том случае, если изменились рыночные условия по займам и новые процентные ставки гораздо ниже тех, под которые заключен старый договор. Оформление кредита в одном банке для погашения кредита в другом называется переаккредитацией.

Рефинансирование позволяет заемщику улучшить условия кредитного договора, изменить сумму ежемесячного платежа, понизить процент, поменять сроки и валюту выплат. Перед принятием решения о рефинансировании важно оценить предстоящие расходы и выгоду от этого. На досрочное погашение возможно наложение штрафа или моратория. Переаккредитация выгодна, если разница в процентных ставках составляет от 2% и выше.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Перекредитование физических лиц направлено на изменение невыгодных условий договора и облегчение обслуживания долга. Чаще заемщики — физические лица обращаются за рефинансированием по ипотечным кредитам. При продлении срока кредита сокращается сумма ежемесячных выплат, однако увеличивается общий процент за пользование. Перед тем как идти на рефинансирование стоит оценить, не будет ли в итоге выплаченная сумма вместе с процентами больше, чем по действующему договору. Иногда банки готовы понизить процентную ставку по займам в случае изменения ситуации на рынке.

Если банк, в котором получен кредит, не идет навстречу заемщику, можно рефинансировать в другом банке. Некоторые банки предлагают отдельную услугу по получению кредита на рефинансирование полученного в другом банке кредита.

Простыми словами рефинансирование – это перекредитование. На примере это выглядит так. У заемщика есть кредит в одном банке на фиксированный срок под оговоренный процент. Через некоторое время заемщик обнаруживает, что ситуация на рынке кредитования изменилась и другие банки предоставляют ссуды под более низкий процент. Можно ничего не менять и продолжать выплаты в соответствии с графиком. Если остаточная сумма кредита велика, это финансово невыгодно.

С просьбой о рефинансировании следует обратиться в банк, где был оформлен первоначальный договор. Если запрос об изменениях условий кредита будет удовлетворен, то к действующему договору будет подписано дополнительное соглашение, зафиксировавшее изменения. Если в документе возможность этого не прописана, оформляется новый кредитный договор с выгодным процентом.

В редких случаях бывает, что кредитная политика банка не предусматривает возможность пересмотра и изменения условий выданных ссуд. В этом случае, как и в случае отказа банка не нужно отчаиваться. Можно оформить договор в другом финансовом учреждении с приемлемым процентом за пользование и погасить за счет нового кредита старый. Итак, рефинансирование – это процесс оформления нового кредита для погашения действующего.

В чем разница между реструктуризацией и рефинансированием?

При реструктуризации пересматриваются условия существующего договора – сумма, срок, процентная ставка, ежемесячный платеж. Результатом изменения условий становится дополнительное соглашение и новый график платежей. При рефинансировании подписывается новый договор. Банкам не всегда выгодно перекредитовывать свои же кредиты. Погасить ссуду можно также за счет получения нецелевого потребительского кредита наличными или на текущий, карточный счет. Однако процент за пользование такими средствами будет выше, чем при рефинансировании задолженности.

Причины обращения заемщика за рефинансированием задолженности

Делать рефинансирование целесообразно в том случае, если новые условия будут лучше – ниже процентная ставка, больше срок, меньше сумма ежемесячного платежа. Условием для этого является неиспорченная кредитная история. Также эта процедура выгодна в случае неблагоприятного финансового положения заемщика, когда периодический платеж становится непосильно большим. Перекредитование с пересмотром суммы и ставок по кредиту помогает спасти кредитную историю клиента. Если клиент хочет погасить долг за счет новой ссуды в другом банке, то согласие банка – кредитора для этого не требуется.

В каждом случае рефинансирование осуществляется по индивидуальной схеме. Единого базового решения при пересмотре кредитных условий нет. Новый договор или дополнение к действующему договору заключается в зависимости от платежеспособности заемщика, возможности вносить периодические суммы и готовности банка идти навстречу клиенту. Для клиента с кредитными обязательствами рекомендуется сразу же при появлении проблем с выплатами обращаться в банк и договариваться о возможности перекредитования.

Причины, по которым делается рефинансирование:

  • ухудшение финансовой ситуации заемщика;
  • объединение нескольких кредитов в один договор для контроля над погашением;
  • кредит в банке, который прекратил существование (при этом задолженность никуда не исчезнет, она перейдет финансовому учреждению – преемнику);
  • необходимость увеличения суммы займа;
  • необходимость продления срока договора и снизить финансовую нагрузку на заемщика;
    изменение рыночных условий кредитования.

В случае нехватки средств на текущее погашение, если при этом ожидаются крупные поступления в следующих месяцах, можно:

  • реструктуризировать только часть задолженности;
  • взять кредит наличными и погасить новую ссуду за счет ближайших денежных поступлений.

По каким кредитам есть возможность пересмотреть условия?

Банки не слишком охотно предлагают рефинансирование выданных ими кредитов. Это снижает прибыть в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Финансовые организации идут на это в основном для снижения удельного веса проблемной задолженности в кредитном портфеле.

Основные требования к кредиту для его рефинансирования следующие:

  • не менее шести платежей по кредитному графику;
  • отсутствие просрочек как минимум за последний календарный год (допускаются технические просрочки при оплате через стороннее финансовое учреждение, когда деньги на ссудные счета были зачислены позже не вине заемщика);
  • ранее кредит не рефинансировался и не реструктуризировался;
  • отсутствие текущей задолженности с просрочкой;
  • за время выплаты кредита отсутствие задолженности платежей более чем 30 дней;
  • до конца действия кредитного договора осталось не менее шести месяцев.

Законодательством не предусмотрены ограничения на то, сколько раз по одному и тому же кредиту можно делать рефинансирование. Как правило, финансовые учреждения ограничивают такую возможность для заемщиков двумя допустимыми перекредитованиями. Для заемщика выгода многократного рефинансирования тоже сомнительна. Оформление каждого нового кредитного договора сопровождается оплатой комиссий банку за выдачу и оформлением документов, сумм страховки.

После оформления кредитного договора возможность сделать рефинансирование наступает через 6 месяцев (это шесть регулярных платежей).

Перекредитовывать можно следующие виды кредиты в рублях, долларах США или евро:

  • выданные наличными денежными средствами,
  • кредитная карточка,
  • потребительский,
  • кредит на автомобиль,
  • ипотека.

На практике Банки охотнее и чаще идут навстречу заемщикам при перекредитовании кредитов с залоговым обеспечением в виде автомобиля или недвижимости.

В чем выгода перекредитования и какие потери грозят заемщику?

Условия рефинансирования всегда индивидуальны, поэтому говорить однозначно выгодно ли это нельзя. В ряде случаев услуга приводит к увеличению общих выплат по договору. Большое преимущество пересмотра условий в том, что проблема решается мирно, без испорченной истории и давления коллекторов. Проведение рефинансирования ипотеки не влияет на возможность получения налоговых вычетов сумм расходов на покупку объекта, на оплату процентов по целевому и рефинансированному кредиту.

Как же влияет рефинансирование на кредитную историю? Если заемщик обращается за услугой сразу после возникновения финансовых затруднений, то на его истории этот факт не отразится никак. Главное, вовремя осуществлять регулярные платежи по новой ссуде. Хотя бы ради сохранения позитивной истории и возможности получить кредит в будущем на вопрос стоит ли делать рефинансирование ответ положительный.

Плюсы и минусы перекредитования зависят от того каким образом оно будет проводиться. При увеличении срока договора уменьшается сумма ежемесячного платежа, если оплатить кредит досрочно переплату по процентам можно минимизировать, однако общая сумма переплаты увеличивается. Кредитные каникулы без выплаты основного долга освобождают от выплат по телу кредита на срок от 3 до 12 месяцев, однако на оплату процентов отсрочка не распространяется. На сумму процентов за этот период увеличится итоговая переплата. Идеальный для заемщика вариант – это кредитные каникулы с полным освобождением от выплат на определенный срок, однако процент за пользование кредитными средствами банком будет увеличен. При пересмотре условий договора по инициативе банка ежемесячные выплаты уменьшаются, увеличивается срок договора, в сумму нового кредита включаются все суммы просроченных платежей с пеней и штрафами за просрочку.

Подводные камни рефинансирования:

  • дополнительные расходы на страховку и комиссию банку;
  • возможный штраф за досрочное погашение кредита;
  • затея не имеет смысла для мелких потребительских кредитов;
  • если кредит обеспечен залогом, то на период его переоформления на другой банк, по новому договору нужно будет выплачивать повышенный процент за пользование необеспеченным кредитом;
  • увеличение общей суммы переплаты процентов за счет увеличения срока.

Как осуществляется пересмотр условий кредитного договора?

Для проведения рефинансирования требования к заемщику предъявляются такие же, как и при выдаче кредита:

  • гражданство РФ с постоянной регистрацией,
  • возраст от 21 до 75 лет,
  • трудоспособность и стаж не менее 3-х месяцев на последнем месте работы,
  • необходимый для выплаты по кредиту уровень дохода,
  • положительная кредитная история,
  • заемщик не участвует в процедурах банкротства.

Этапы процедуры рефинансирования

  • заполнение анкеты и заявления заемщиком с соответствующей просьбой и ее обоснованием (причины ухудшения платежеспособности, доходы и расходы, имущество в собственности, семейное положение);
  • согласование способа рефинансирования;
  • рассмотрение кредитным комитетом анкеты заемщика;
  • сбор клиентом документов;
  • принятие банком решения и подписание нового договора в случае положительного решения.

Документы, которые нужно предоставить заемщику для рефинансирования:

  • паспорт гражданина РФ,
  • кредитный договор и график платежей,
  • страховое свидетельство,
  • копия трудовой книжки и справка с подтверждением доходов за период,
  • справка о состоянии задолженности и квитанции об оплате части долга,
  • правоустанавливающие документы на предмет залога (при необходимости).

Подлежит ли рефинансированию уже просроченный кредит?

При рефинансировании кредитная история заемщика является одним из факторов принятия решения в пользу, либо во вред  заемщику. Если клиент уже обратился за пересмотром условий кредитного договора или перекредитованием, то вероятность того что кредит просрочен велика.

Что же делать заемщику с плохой кредитной историей? Если речь идет о потребительских займах, для оформления которых не требуется большого пакета документов, то банки идут на рефинансирование охотнее. По таким необеспеченным кредитам больше всего случаев просроченной задолженности. Происходит это по причине увеличения стоимости кредита – оплаты процентов за пользование, комиссии при оформлении, страховки. Часто клиент не обращает внимания на условия договора и не оценивает реальный размер переплаты, радуясь легкому получению желаемой суммы или товара. Анализ кредитной истории и платежеспособности клиента при оформлении часто происходит поверхностно. Возможность быстро получить желаемое приводит к возникновению кредитной зависимости, когда количество потребительских кредитов и регулярные платежи по ним превышают финансовые возможности заемщика.

Банк рассматривает качество кредитной истории клиента – были ли это небольшие задержки регулярных выплат, или у заемщика пять проблемных кредитов на стадии взыскания коллекторами. Для получения рефинансирования потребительского кредита с просрочкой вероятнее понадобится предоставление залогового имущества или поручительство.

Перекредитование серьезных займов с залоговым обеспечением и плохой кредитной историей имеет мало шансов на успех. В этом случае лучше обратиться в банк, где оформлен договор, и просить реструктуризацию, снятие пени, кредитные каникулы.

Законодательное регулирование процесса

Порядок и правила рефинансирования определены Федеральным законом РФ №154 «О банкротстве физических лиц», принятом в 2016 году. Гражданское право предусматривает возможность пересмотра условий кредитного договора или даже прекращение в определенных случаях. Порядок формирования, хранения и доступ к информации о кредитных досье заемщиков определяется ФЗ 2004 года «О кредитных историях».

С 2015 года в РФ начала действовать государственная программа реструктуризации ипотечных кредитов. В условиях кризиса у заемщиков может ухудшиться финансовое положение и будет отсутствовать возможность внесения сумм регулярных платежей. В рамках программы создано Агентство по ипотечным жилищным кредитам, которое представляет интересы заемщиков. Программа помогает изменить условия кредитного договора, уменьшить сумму долга, снизить процентную ставку и взять кредитные каникулы сроком до 1,5 лет. Для получения государственной помощи заемщику нужно предоставить документальное подтверждение ухудшения финансовых возможностей по независящим от него причинам.

Рефинансирование помогает погасить долг по кредиту без лишних финансовых потерь и нервов. Не все банки предоставляют услугу перекредитования как официальный продукт, но это не означает, что провести ее невозможно. При возникновении финансовых затруднений в выплате займа правильно сразу же обратиться за помощью в финансовое учреждение и принять совместное решение о рефинансировании проблемного кредита.